Friscawati H
Bank Syariah dan Kasus Gagal Bayar: Benarkah Lebih Manusiawi?
Ekonomi Syariah | 2026-03-25 11:19:14
Bank syariah sering dipilih karena dianggap lebih adil dan bebas riba. Sistemnya disebut tidak mengenal bunga dan lebih mengedepankan prinsip keuangan yang etis. Namun, satu pertanyaan yang sering muncul namun jarang dibahas secara terbuka adalah ‘’bagaimana jika nasabah gagal bayar?” ‘’Apakah mekanismenya benar-benar berbeda dengan bank konvensional? Atau hanya berbeda istilah?”
Pertanyaan ini relevan, apalagi di tengah kondisi ekonomi yang belum sepenuhnya stabil. Risiko pembiayaan macet bisa terjadi pada siapa saja baik pelaku usaha kecil, karyawan, maupun profesional.
Industri Terus Tumbuh, Risiko Tetap Ada
Data dari Otoritas Jasa Keuangan menunjukkan bahwa aset perbankan syariah Indonesia terus meningkat setiap tahunnya dan kini menyumbang sekitar 7 persen dari total industri perbankan nasional. Angka ini memang belum sebesar bank konvensional, tetapi pertumbuhannya relatif konsisten. Sementara itu, rasio pembiayaan bermasalah (Non-Performing Financing/NPF) perbankan syariah dalam beberapa tahun terakhir berada di kisaran 2–3 persen yang artinya relatif terkendali dan tidak jauh berbeda dengan kredit bermasalah di perbankan konvensional. Artinya, meskipun berbasis prinsip syariah, risiko gagal bayar tetap menjadi bagian dari realitas industri.
Skema Pembiayaan: Tanpa Bunga, Tapi Ada Akad
Berbeda dengan bank konvensional yang menggunakan sistem bunga, bank syariah menggunakan akad seperti murabahah (jual beli dengan margin), mudharabah (bagi hasil), atau ijarah (sewa). Di bank seperti Bank Syariah Indonesia, margin keuntungan sudah disepakati di awal dan tidak berubah sepanjang masa pembiayaan. Inilah yang sering disebut sebagai keunggulan tidak ada bunga berbunga yang terus membesar. Namun, kewajiban tetap harus dibayar sesuai kesepakatan.
Ketika Nasabah Terlambat Membayar
Jika terjadi keterlambatan, bank syariah tetap bisa mengenakan denda. Bedanya, denda ini tidak boleh menjadi keuntungan bank. Dana tersebut biasanya dialokasikan untuk kegiatan sosial atau dana kebajikan. Konsep ini dikenal sebagai ta’zir dengan tujuannya untuk mendisiplinkan, bukan mencari profit tambahan. Dalam praktiknya, bank juga akan melakukan penilaian apakah keterlambatan tersebut karena unsur kelalaian atau memang karena ketidakmampuan.
Restrukturisasi Sebagai Jalan Tengah yang Ditawarkan
Jika nasabah benar-benar mengalami kesulitan misalnya terdampak penurunan usaha atau kehilangan pekerjaan maka bank syariah dapat menawarkan restrukturisasi. Bentuknya bisa berupa:
- Penjadwalan ulang cicilan
- Perpanjangan tenor
- Penyesuaian jumlah angsuran
Langkah ini bukan hal yang asing di industri perbankan. Bahkan selama masa krisis beberapa tahun lalu, restrukturisasi menjadi salah satu strategi utama untuk menjaga stabilitas sistem keuangan.
Prinsip memberi kelonggaran kepada pihak yang kesulitan juga sejalan dengan nilai dasar ekonomi Islam. Namun tetap ada batasan dan evaluasi, karena bank juga mengelola dana masyarakat yang harus dijaga.
Syariah Lebih Adil atau Sama Saja?
Secara konsep, perbedaannya sangat jelas, tidak ada bunga tambahan saat terlambat, dan denda tidak menjadi sumber keuntungan bank. Secara moral, sistem syariah berupaya menghindari eksploitasi. Namun dari sisi bisnis, bank syariah tetap institusi keuangan yang harus menjaga kualitas pembiayaan. Jika gagal bayar terus meningkat, stabilitas bank bisa terganggu. Di sinilah literasi menjadi penting. Banyak nasabah tertarik pada label “syariah”, tetapi belum tentu memahami akad yang ditandatangani. Padahal transparansi kontrak dan pemahaman risiko adalah kunci agar tidak muncul kekecewaan di kemudian hari.
Tantangan di Tengah Tren Keuangan Digital
Di era pinjaman instan dan paylater yang makin populer, pembahasan tentang gagal bayar menjadi semakin relevan. Generasi muda kini lebih mudah mengakses pembiayaan, tetapi belum tentu dibarengi dengan perencanaan keuangan yang matang.
Perbankan syariah punya peluang besar untuk tampil sebagai alternatif yang lebih etis. Namun tantangannya adalah menjaga konsistensi prinsip sekaligus tetap kompetitif secara bisnis. Pada akhirnya, gagal bayar bukan sekadar soal sistem tetapi soal tanggung jawab bersama. Bank harus transparan, nasabah harus memahami akad, dan regulator memastikan aturan berjalan.
Bank syariah mungkin menawarkan pendekatan yang lebih berimbang. Tetapi seperti sistem keuangan lainnya, ia tetap berdiri di atas komitmen, kepercayaan, dan kedisiplinan.
Disclaimer
Retizen adalah Blog Republika Netizen untuk menyampaikan gagasan, informasi, dan pemikiran terkait berbagai hal. Semua pengisi Blog Retizen atau Retizener bertanggung jawab penuh atas isi, foto, gambar, video, dan grafik yang dibuat dan dipublished di Blog Retizen. Retizener dalam menulis konten harus memenuhi kaidah dan hukum yang berlaku (UU Pers, UU ITE, dan KUHP). Konten yang ditulis juga harus memenuhi prinsip Jurnalistik meliputi faktual, valid, verifikasi, cek dan ricek serta kredibel.
