Ahmad Rafif Naufal
Mencari Titik Temu: Mengurai Hukum Asuransi Syariah (Takaful) dan Konvensional
Ekonomi Syariah | 2025-12-10 14:38:25
Industri asuransi di Indonesia terus berkembang, namun pemahaman masyarakat tentang perbedaan fundamental antara asuransi konvensional dan Asuransi Syariah (Takaful) masih sering menjadi perdebatan. Perbedaan ini tidak hanya terletak pada label, tetapi mengakar pada akad (perjanjian) dan prinsip fikih muamalah yang mendasarinya.
Akad dan Prinsip yang Berbeda
Secara esensial, perbedaan utama terletak pada landasan akadnya.
- Asuransi Konvensional: Menggunakan akad Mu'awadhah (pertukaran) atau jual beli. Nasabah membeli perlindungan dari perusahaan. Risiko utamanya adalah adanya unsur gharar (ketidakjelasan/ketidakpastian), maisir (judi), dan berpotensi riba dari investasi dana premi. “Dalam asuransi konvensional, nasabah mentransfer risiko kerugiannya kepada perusahaan. Dana yang disetor menjadi milik perusahaan sepenuhnya, dan imbalan yang diterima nasabah tergantung pada terjadinya klaim,” jelas Prof. Dr. Ahmad F., pakar Fikih Muamalah dari UIN Syarif Hidayatullah.
“Dalam asuransi konvensional, nasabah mentransfer risiko kerugiannya kepada perusahaan. Dana yang disetor menjadi milik perusahaan sepenuhnya, dan imbalan yang diterima nasabah tergantung pada terjadinya klaim,” jelas Prof. Dr. Ahmad F., pakar Fikih Muamalah dari UIN Syarif Hidayatullah.
- Asuransi Syariah (Takaful): Didasarkan pada akad Tabarru' (hibah atau tolong-menolong). Nasabah bersepakat untuk saling membantu jika salah satu dari mereka mengalami musibah. Konsep: Setiap peserta menyumbangkan dana (premi/kontribusi) ke dalam Dana Tabarru’ yang menjadi milik bersama. Perusahaan hanya bertindak sebagai pengelola dana (mudharib atau wakil) dengan imbalan ujrah (fee). Risiko: Karena dana bersifat hibah, jika tidak terjadi klaim, dana tersebut tetap berada dalam kumpulan untuk membantu peserta lain, bukan menjadi keuntungan perusahaan.
- Konsep: Setiap peserta menyumbangkan dana (premi/kontribusi) ke dalam Dana Tabarru’ yang menjadi milik bersama. Perusahaan hanya bertindak sebagai pengelola dana (mudharib atau wakil) dengan imbalan ujrah (fee).
- Risiko: Karena dana bersifat hibah, jika tidak terjadi klaim, dana tersebut tetap berada dalam kumpulan untuk membantu peserta lain, bukan menjadi keuntungan perusahaan.
Mengurai Isu Kontroversial Fikih
Dalam pandangan Syariah, asuransi konvensional kerap dipermasalahkan karena tiga unsur haram:
- Gharar (Ketidakjelasan): Terjadi karena nasabah tidak tahu apakah akan mendapatkan klaim atau tidak. Selain itu, tidak jelas berapa banyak premi yang akan kembali atau hilang.
- Maisir (Judi): Mirip dengan judi, nasabah menyetor sejumlah kecil uang (premi) dengan harapan mendapatkan pengembalian yang jauh lebih besar (klaim) jika terjadi musibah. Jika musibah tidak terjadi, ia "kalah" karena preminya hangus.
- Riba: Terjadi jika investasi dana premi dilakukan pada instrumen keuangan yang mengandung bunga dan bukan berdasarkan prinsip bagi hasil (profit sharing).
Titik Temu: Kebutuhan Perlindungan
Meskipun terdapat perbedaan mendasar dalam akad, kedua sistem ini bertemu pada satu titik esensial: memenuhi kebutuhan dasar manusia akan perlindungan risiko dan manajemen keuangan masa depan.
Menurut data Otoritas Jasa Keuangan (OJK), penetrasi asuransi di Indonesia masih rendah. Oleh karena itu, Takaful hadir bukan untuk meniadakan asuransi konvensional, melainkan memberikan alternatif yang sejalan dengan prinsip-prinsip Islam bagi mayoritas penduduk muslim Indonesia.
Prospek Masa Depan
Peningkatan kesadaran akan keuangan syariah mendorong pertumbuhan industri Takaful yang signifikan. Regulator terus mendorong produk-produk inovatif, seperti asuransi berbasis digital dan produk terkait haji, untuk memperluas jangkauan Takaful.
“Tantangan ke depan adalah bagaimana Takaful dapat menyederhanakan produknya tanpa mengorbankan kepatuhan syariah. Edukasi publik harus terus digencarkan agar masyarakat memilih berdasarkan pemahaman akad, bukan hanya karena sentimen agama,” tutup Prof. Ahmad.
Disclaimer
Retizen adalah Blog Republika Netizen untuk menyampaikan gagasan, informasi, dan pemikiran terkait berbagai hal. Semua pengisi Blog Retizen atau Retizener bertanggung jawab penuh atas isi, foto, gambar, video, dan grafik yang dibuat dan dipublished di Blog Retizen. Retizener dalam menulis konten harus memenuhi kaidah dan hukum yang berlaku (UU Pers, UU ITE, dan KUHP). Konten yang ditulis juga harus memenuhi prinsip Jurnalistik meliputi faktual, valid, verifikasi, cek dan ricek serta kredibel.
