Rahmadina Fitri Anjani
Pinjaman Online dalam Fiqh Muamalah
Agama | 2026-06-18 12:47:19
Masyarakat telah masuk ke era digital karena kemajuan teknologi yang pesat. Ini telah mengubah cara orang membeli barang dan melakukan berbagai aktivitas sehari-hari, yang sekarang dapat dilakukan melalui berbagai aplikasi canggih. Kemajuan teknologi juga memengaruhi cara orang membayar dan meminjam uang. Karena kemajuan teknologi digital, pinjaman online telah berkembang pesat di dunia keuangan kontemporer. (Sularno & Akbar, 2023)
Otoritas Jasa Keuangan mendefinisikan layanan pinjam meminjam uang berbasis teknologi informasi sebagai pinjaman online atau fintech lending. Layanan ini menghubungkan pemberi pinjaman dan penerima pinjaman secara langsung melalui sistem elektronik dan intemet. Artinya, semua proses peminjaman dilakukan secara online, mulai dari pengajuan, verifikasi, hingga pencairan dana. Selain menjamin bahwa layanan pinjol aman, jelas, dan sesuai hukum, aturan ini bertujuan untuk memfasilitasi akses keuangan bagi masyarakat. (Otoritas Jasa Keuangan, 2016)
Menurut Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia, layanan pembiayaan berbasis teknologi informasi syariah adalah layanan keuangan yang menggunakan internet dan sistem elektronik untuk mempertemukan pihak yang memberikan dana dengan pihak yang membutuhkan pembiayaan berdasarkan prinsip syariah. Artinya, proses pembiayaan dilakukan secara online melalui aplikasi atau platform digital, tetapi tetap harus mengikuti aturan Islam. Dalam layanan ini tidak boleh ada riba, penipuan, perjudian, maupun ketidakjelasan dalam transaksi. Semua kegiatan harus dilakukan secara adil, transparan, dan sesuai akad syariah. Contohnya adalah fintech syariah yang menyediakan pembiayaan usaha, pembelian barang, atau pinjaman tanpa bunga dengan menggunakan akad seperti murabahah, mudharabah, atau qardh. Dengan adanya fatwa ini, masyarakat dapat menggunakan layanan keuangan digital dengan lebih aman dan sesuai syariat Islam. (Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia, 2018)Saat ini, banyak orang menggunakan pinjaman online atau pinjol sebagai cara cepat untuk mengatasi masalah keuangan mereka. Namun, bunga yang terlalu tinggi menyebabkan banyak orang terjebak dalam hutang dan kesulitan melunasi pinjaman mereka. Pinjaman online atau pinjol dianggap sebagai tindakan yang mengganggu dan bertentangan dengan etika muamalah dalam Islam. Adanya bunga pinjaman yang cukup tinggi menyebabkan hal ini terjadi. Dalam Islam, memperoleh atau memberikan bunga adalah haram. (Sularno & Akbar, 2023)Menurut Islam, melakukan riba, yang juga disebut sebagai bunga, adalah sesuatu yang secara tegas dilarang. Salah satu jenis riba qardh yang harus ada dalam perjanjian meminjam dan meminjam uang adalah riba dalam pinjaman online. Riba biasanya muncul melalui dua cara utama: bunga tetap yang dikenakan sebagai biaya tambahan untuk pinjaman dan denda yang dikenakan karena terlambat membayar, yang meningkatkan utang peminjam. Karena dianggap tidak adil dan merugikan pihak-pihak yang terlibat, riba qardh dilarang dalam hukum Islam karena bertentangan dengan prinsip keadilan dan tolong-menolong yang ditemukan dalam Al-Qur'an dan hadis Nabi. Dalam Al-Quran, Allah SWT berfirman dalam Surah Al-Baqarah (2:275):
الَّذِينَ يَأْكُلُونَ الرِّبَا لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ الَّذِي يَتَخَبَّطُهُ الشَّيْطَانُ مِنَ الْمَسَ ذَلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُوا إِنَّمَا الْبَيْعُ مِثْلُ الرِّبَا وَأَحَلَّ اللهُ الْبَيْعَ وَحَرَّمَ الرِّبَا، فَمَنْ جَاءَهُ مَوْعِظَةٌ مِنْ رَبِّهِ فَانْتَهَى فَلَهُ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُ إِلَى اللَّهِ وَمَنْ عَادَ فَأُولَئِكَ أَصْحَابُ النَّارِ هُمْ فِيهَا خَالِدُونَ
Allah SWT menghalalkan jual beli dan riba dalam ayat ini. Karena riba dianggap sama dengan keuntungan dalam perdagangan, banyak orang menganggapnya sebagai hal biasa dalam kehidupan sehari-hari. Meskipun demikian, ada perbedaan yang jelas antara keduanya. Jual beli dilakukan atas dasar kerelaan dan adanya pertukaran barang atau jasa yang adil, sedangkan riba mengambil keuntungan berlebihan dan dapat memberatkan pihak lain. Selain itu, hal ini menunjukkan bahwa praktik riba memiliki potensi untuk merusak prinsip keadilan di masyarakat. Mereka yang kaya akan mendapatkan lebih banyak keuntungan, sementara mereka yang membutuhkan bantuan akan terbebani oleh peningkatan biaya. Akibatnya, Islam melarang riba untuk menciptakan sistem ekonomi yang lebih manusiawi di mana semua orang saling membantu dan tidak ada yang dirugikan.Oleh karena itu, akad qardh hasan utang piutang atau pinjaman kebajikan-bisa digunakan sebagai pengganti pinjaman online dalam agama Islam. Dalam Islam, qardh hasan adalah pinjaman yang diberikan kepada orang lain tanpa mengharapkan apa pun selain ridha Allah. Dalam konsep ini, pihak yang meminjam hanya bertanggung jawab untuk mengembalikan jumlah pinjaman saja, tanpa riba. Qardh Hasan didasarkan pada prinsip kepedulian sosial dan tolong-menolong (ta'awun), di mana pemberi pinjaman membantu orang yang membutuhkan tanpa membebani mereka. Jika ada tambahan yang diperlukan saat pengembalian, itu harus dilakukan secara sukarela oleh peminjam dan tidak diperlukan sejak awal. Oleh karena itu, Qardh Hasan menunjukkan prinsip keadilan, keikhlasan, dan solidaritas dalam ekonomi Islam.
Pinjaman online memiliki dampak yang cukup kompleks, baik dari sisi positif maupun negatif. Dampak negatif paling umum, bagaimanapun, adalah bahwa pinjol memberikan kemudahan untuk mendapatkan dana secara cepat untuk hal-hal seperti biaya kesehatan, pendidikan, atau kebutuhan sehari-hari. Layanan ini juga dapat diakses oleh orang-orang yang tidak memiliki akses ke lembaga keuangan formal karena proses pengajuannya yang mudah dan tanpa jaminan. Ini membantu mendorong inklusi keuangan. Namun, ada banyak konsekuensi negatif di balik kemudahan tersebut. Secara ekonomi, bunga tinggi dapat menyebabkan utang meningkat dengan cepat dan memaksa peminjam untuk meminjam lagi untuk menutupi pinjaman sebelumnya.
Dari perspektif sosial, masalah utang seringkali menyebabkan konflik dalam keluarga, kehancuran kepercayaan sosial, dan tekanan karena praktik penagihan yang tidak etis. Akibat beban hutang yang terus meningkat, dampak ini juga berlanjut pada kesehatan mental, di mana orang dapat mengalami stres, kecemasan, bahkan depresi. Selain itu, dari sudut pandang fiqh muamalah, praktik pinjol sering mengandung unsur riba karena adanya bunga tambahan dan gharar karena kurangnya transparansi dalam perjanjian. Hal ini menunjukkan bahwa meskipun pinjol menawarkan solusi instan, tetap perlu digunakan dengan hati-hati agar tidak menimbulkan kerugian yang lebih besar, baik secara finansial maupun dalam konteks nilai-nilai syariah.
Bagi mahasiswa yang membutuhkan dukungan keuangan, pinjaman berbasis syariah dapat menjadi opsi yang bagus. Pinjaman jenis ini dinilai lebih etis dan bertanggung jawab karena diterapkannya prinsip-prinsip syariah dalam transaksi keuangan, seperti menghindari riba, ketidakpastian (gharar), dan keuntungan yang berlebihan. Universitas dapat bekerja sama dengan lembaga keuangan syariah untuk menyediakan pinjaman online sesuai dengan persyaratan tersebut. Dengan demikian, mahasiswa memiliki akses ke sumber pembiayaan yang lebih aman sambil mempertahankan prinsip-prinsip keagamaan.
Zakat juga dapat menjadi cara untuk membantu mahasiswa yang kesulitan finansial. Dana tersebut dapat didistribusikan secara tepat sasaran kepada mahasiswa yang membutuhkan melalui kerja sama antara kampus dan lembaga pengelola zakat. Hal ini tidak hanya mengurangi beban finansial mereka, tetapi juga menjamin bahwa bantuan diberikan dengan cara yang sesuai dengan prinsip syariah. Infak dan sedekah, selain zakat, sangat penting untuk memberikan dukungan. keuangan kepada mahasiswa. Menumbuhkan budaya berbagi di lingkungan kampus, baik di kalangan siswa, guru, maupun karyawan, dapat menghasilkan suasana yang lebih bertanggung jawab sosial. Kamus dapat memulai program infak dan sedekah yang terorganisir untuk memastikan bantuan terdistribusi dengan baik dan mengurangi tekanan biaya yang ditanggung mahasiswa. (Rifa Hafizhah Rukmana et al., 2025)Seseorang meminjam uang sebesar Rp2.000.000 melalui aplikasi pinjaman online untuk kebutuhan mendesak adalah contoh kasus pinjol yang sering terjadi di masyarakat. Pada awalnya, dana dapat dicairkan dengan cepat dan mudah, tetapi dalam perjanjian ada bunga dan denda yang tinggi untuk pembayaran yang terlambat. Jumlah hutang peminjam terus bertambah hingga melebihi kemampuan mereka untuk membayar karena mereka tidak mampu melunasi utang dengan cepat. Bahkan, beberapa penipu ilegal melakukan penagihan dengan mengintimidasi, menyebarkan informasi pribadi, dan menghubungi teman atau keluarga peminjam. Peminjam mengalami tekanan psikologis dan finansial sebagai akibatnya. Untuk mengatasi masalah pinjol, orang harus lebih cerdas dalam mengelola uang mereka dan tidak mudah tergiur pinjaman cepat tanpa memahami risiko yang ada. Sebelum mendapatkan pinjaman, seseorang harus memastikan bahwa layanan pinjaman itu resmi dan diawasi oleh pemerintah.
Disclaimer
Retizen adalah Blog Republika Netizen untuk menyampaikan gagasan, informasi, dan pemikiran terkait berbagai hal. Semua pengisi Blog Retizen atau Retizener bertanggung jawab penuh atas isi, foto, gambar, video, dan grafik yang dibuat dan dipublished di Blog Retizen. Retizener dalam menulis konten harus memenuhi kaidah dan hukum yang berlaku (UU Pers, UU ITE, dan KUHP). Konten yang ditulis juga harus memenuhi prinsip Jurnalistik meliputi faktual, valid, verifikasi, cek dan ricek serta kredibel.
