Siyfa Alawiyah
Efisiensi Bank Syariah Menghadapi Persaingan Industri Bank
Bisnis | 2026-06-03 12:32:29
Siapa yang menyangka bahwa pergi ke bank suatu hari akan terasa seperti kegiatan yang ketinggalan zaman? Kenyataannya, itulah arah yang sedang kita tuju, kemunculan bank digital dan fintech dalam beberapa tahun terakhir telah mengubah ekspektasi masyarakat secara drastis orang kini ingin semua urusan keuangan selesai dari genggaman tangan, cepat, dan tanpa antre
Bagi bank syariah, perubahan ini bukan sedakar tantangan teknis, sebagai lembaga keuangan yang harus menjaga keselarasan antara prinsip bisnis dan nilai-nilai syariat islam, tekanannya berlipat. Di satu sisi harus bergerak cepat mengikuti arus digitalisasi, di sisi lain tidak boleh mengorbankan integritas sistem yang selama ini menjadi identitas. Efisiensi, dalam konteks ini bukan pilihan melainkan keharusan yang tidak bisa di tunda lagi
Perbankan syariah Indonesia sebetulnya punya modal sejarah yang tidak pendek. Sejak Bank muamalat hadir pada tahun 1992 sebagai pelapor, industri ini terus tumbuh meski tidak selalu mulus, momentum besar datang pada tahun 2021, ketika pemerintah mendorong merger tiga bank syariah BUMN yaitu BRI Syariah, BNI Syariah, dan Bank Syariah Mandiri, menjadi satu entitas bernama PT Bank Syariah Indonesia (BSI). Bukan sekedar soal skala, langkah itu mencerminkan keseriusan negara dalam memperkuat posisi keuangan syariah di tingkat nasional maupun global
Hasilnya tidak mengecewakan, aset perbankan syariah terus meningkat dari tahun ke tahun, bahkan melampaui pertumbuhan perbankan konvensional di beberapa periode. Minat masyarakat pun bergeser tidak lagi hanya soal keyakinan agama, tapi juga karena sistem bagi hasil dan larangan riba dianggap lebih adil secara etika. Meskipun begitu, porsi bank syariah di industri perbankan nasional di bawah sepuluh persen. Ironisnya memang, mengingat Indonesia adalah rumah bagi populasi muslim terbesar di dunia
Potensi besar itu sayangnya belum otomatis berbanding lurus dengan kenyataan di lapangan. Ada beberapa hambatan struktural yang masih menghimpit industri ini, yang paling terasa adalah persaingan dengan bank konvensional yang sudah puluhan tahun membangun infrastruktur, basis nasabah, dan kepercayaan publik. Menggeser loyalitas semacam itu butuh lebih dari sekadar label syariah perlu ada keunggulan nyata yang bisa dirasakan nasabah sehari-hari.
Belum lagi ancaman dari fintech yang bermain di medan berbeda. Mereka tidak menanggung beban operasional seperti bank pada umumnya, sehingga bisa bergerak lebih lincah dan menawarkan harga lebih murah. Ditambah lagi, biaya operasional bank syariah memang cenderung lebih berat karena kewajiban memiliki Dewan Pengawas Syariah dan kepatuhan pada regulasi khusus yang tidak dimiliki bank konvensional. Akibatnya, produk yang ditawarkan kadang terasa kurang kompetitif dari sisi harga, dan satu hal lagi yang sering luput perhatian, literasi masyarakat soal keuangan syariah masih rendah. Data SNLIK 2024 menunjukkan bahwa masyarakat yang benar-benar menggunakan produk syariah baru sekitar 12,88% jauh tertinggal dari angka inklusi keuangan nasional yang sudah di angka 75%. Istilah seperti mudharabah dan murabahah masih terasa asing bagi banyak orang, dan itu menjadi tembok tersendiri yang menghambat pertumbuhan
Kabar baiknya, industri tidak terdiam diri. Bank syariah mulai berbenah dengan serius, terutama di ranah digital yaitu BSI Mobile menjadi salah satu contoh konkret dalam satu aplikasi, nasabah sudah bisa melakukan transaksi biasa, membayar zakat, mengelola wakaf, sampai berinvestasi secara syariah. Pembukaan rekening pun kini bisa dilakukan sepenuhnya secara daring lewat teknologi e-KYC, tanpa harus meluang waktu datang ke kantor, layanan berbasis kecerdasan buatan juga mulai diterapkan untuk merespons pertanyaan nasabah lebih cepat dan lebih efisien.
OJK turut mendukung arah ini melalui Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia (RP3SI) 2023-2027 yang secara eksplisit mendorong akselerasi digital dan kolaborasi dengan fintech. Menariknya, fintech yang dulu dipandang sebagai ancaman kini mulai dilihat sebagai peluang kemitraan, dengan n menggandeng ekosistem fintech, bank syariah bisa menjangkau segmen nasabah baru yang selama ini tidak tersentuh layanan perbankan tanpa harus membangun infrastruktur dari nol. Inovasi produk juga terus digulirkan, dari tabungan digital yang ramah anak muda, pembiayaan mikro berbasis teknologi, hingga platform investasi reksa dana syariah dengan nominal setoran yang lebih terjangkau
Transformasi ini bukan tanpa hasil. Secara operasional, rasio biaya terhadap pendapatan di sejumlah bank syariah menunjukkan perbaikan yang nyata tanda bahwa efisiensi yang dikejar bukan sekedar wacana. Nasabah yang mendapat layanan lebih cepat dan lebih mudah cenderung lebih puas, dan kepuasan itu penting sekali di era ketika berpindah layanan lain bisa dilakukan semudah mengunduh aplikasi baru. Lebih jauh lagi, ketika bank syariah bisa bersaing dalam hal kecepatan dan kemudahan sekaligus menawarkan kepatuhan syariah yang tidak dimiliki fintech konvensional, posisinya di pasar pun semakin kuat dan sulit digantikan
Peluang bagi bank syariah Indonesia sesungguhnya sangat besar. Pengakuan internasional sudah datang Indonesia masuk peringkat ketiga dunia dalam Global Islamic Fintech Report dan keempat dalam Islamic Finance Development Indikator 2024. Ini buka pencapaian kecil, ditambah bonus demografis berupa generasi muda yang melek teknologi sekaligus makin sadar soal etika keuangan, segmen pasar yang ideal sudah tersedia, tinggal bagaimana industri menjemputnya.
Dukungan pemerintah melalui KNEKS dan regulasi OJK juga memberi fondasi yang tidak bisa dianggap remeh. Program literasi keuangan syariah yang konsisten digelar mulai membuahkan hasil, terlihat dari lonjakan indeks literasi yang signifikan dalam dua tahun terakhir. Pada akhirnya, efisiensi hanyalah alat bukan tujuan, tujuan sesungguhnya adalah membangun sistem keuangan yang benar-benar adil, inklusif, dan memberi manfaat nyata bagi masyarakat luas, jika bank syariah bisa menyatukan efisiensi, inovasi, dan komitmen pada nilai-nilainya, masa depan industri ini bukan sekadar cerah bisa menjadi salah satu pilar terpenting keuangan Indonesia
Disclaimer
Retizen adalah Blog Republika Netizen untuk menyampaikan gagasan, informasi, dan pemikiran terkait berbagai hal. Semua pengisi Blog Retizen atau Retizener bertanggung jawab penuh atas isi, foto, gambar, video, dan grafik yang dibuat dan dipublished di Blog Retizen. Retizener dalam menulis konten harus memenuhi kaidah dan hukum yang berlaku (UU Pers, UU ITE, dan KUHP). Konten yang ditulis juga harus memenuhi prinsip Jurnalistik meliputi faktual, valid, verifikasi, cek dan ricek serta kredibel.
