Muhamad Alfaridzi
Antara Bunga dan Berkah: Memilih Pegadaian Syariah untuk Kemandirian UMKM
Ekonomi Syariah | 2025-07-02 18:57:50
Di tengah geliat roda ekonomi nasional, Usaha Mikro, Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) senantiasa menjadi pilar utama yang menopang keberlangsungan perekonomian kita. Namun, cerita klasik tentang akses permodalan yang sulit masih menjadi melodi yang akrab di telinga para pelaku usaha ini. Seringkali, UMKM kesulitan memenuhi persyaratan ketat dari lembaga keuangan konvensional, membuat mereka tergolong non-bankable dan membutuhkan solusi pembiayaan yang mudah dijangkau dan cepat. Dalam lanskap inilah, Pegadaian Syariah hadir bukan hanya sebagai alternatif, melainkan sebagai sebuah jawaban yang menjanjikan, menawarkan jalan menuju kemandirian finansial yang berlandaskan prinsip syariah dan berkah.
Jalan yang Berbeda: Memahami Esensi Pegadaian Syariah
Perdebatan antara "bunga" dan "berkah" adalah inti dari perbedaan fundamental antara Pegadaian Syariah dan konvensional. Pegadaian Konvensional beroperasi di bawah payung Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata), khususnya Pasal 1150-1160. Esensinya adalah tolong-menolong yang disertai dengan pengambilan keuntungan melalui sistem bunga sewa modal. Ini berarti, setiap pinjaman yang diberikan akan dikenakan sejumlah biaya tambahan dalam bentuk bunga yang merupakan persentase dari pokok pinjaman dan keuntungan bagi lembaga. Besaran bunga ini bisa sangat bervariasi, misalnya 1,15% per minggu atau 2,3% per bulan, dan bahkan bisa lebih tinggi tergantung pada jangka waktu pinjaman dan kebijakan lembaga.
Sebaliknya, Pegadaian Syariah dibangun di atas fondasi hukum Islam yang kokoh, bersumber dari Al-Qur'an, Hadis, Ijma', serta Fatwa Dewan Syariah Nasional (DSN) Majelis Ulama Indonesia (MUI). Fatwa DSN MUI Nomor 25/DSN-MUI/III/2002 tentang Rahn (Gadai) dan Fatwa Nomor 26/DSN-MUI/III/2002 tentang Rahn Emas, menjadi pedoman utama dalam operasionalnya. Prinsip utamanya adalah tolong-menolong secara sukarela yang murni, tanpa mengharapkan imbalan jasa berupa bunga (riba). Hal ini menjamin bahwa transaksi yang terjadi bebas dari unsur riba yang diharamkan dalam Islam.
Lalu, bagaimana Pegadaian Syariah memperoleh keuntungannya? Mereka tidak mengenal sistem bunga pinjaman. Keuntungan berasal dari berbagai mekanisme lain yang sesuai syariah, seperti sistem ijarah (biaya penitipan atau sewa barang jaminan) atau mu'nah (biaya pemeliharaan barang). Biaya-biaya ini bersifat transparan dan mencakup pengeluaran operasional riil, seperti biaya administrasi, biaya penggantian kehilangan, penjagaan, pengelolaan, asuransi, hingga biaya sewa gudang penyimpanan. Dengan demikian, nasabah hanya membayar untuk layanan dan biaya riil yang dikeluarkan, bukan bunga atas penggunaan uang.
Kisah Sukses: Efektivitas Nyata bagi UMKM
Efektivitas Pegadaian Syariah dalam membantu UMKM bukanlah sekadar teori di atas kertas. Kajian terhadap Laporan Tahunan PT Pegadaian periode 2024 mengindikasikan bahwa unit usaha syariahnya telah berhasil secara efektif dalam menyalurkan pendanaan kepada para pelaku UMKM. Angka-angka berbicara lantang: total pinjaman yang beredar Outstanding Loan atau OSL) berhasil mencapai nilai Rp10,67 triliun sepanjang tahun 2024, sebuah lonjakan signifikan sebesar 26,36% jika dibandingkan dengan periode tahun sebelumnya. Pertumbuhan tersebut juga diiringi dengan kenaikan omzet sebesar 26,55% hingga menyentuh Rp36,98 triliun, serta bertambahnya jumlah nasabah aktif hingga 1,5 juta rekening.
Keberhasilan ini tidak lepas dari strategi yang cerdas dan berpihak pada kebutuhan UMKM:
- Mekanisme Pengajuan yang Inklusif dan Sederhana: Banyak pengusaha skala kecil kesulitan menembus persyaratan administratif ketat dan kewajiban memiliki riwayat kredit formal (seperti SLIK) yang menjadi standar di perbankan konvensional. Pegadaian Syariah mengatasi kendala ini dengan menerapkan proses yang lebih ringkas, di mana penekanan utama diberikan pada valuasi barang jaminan ketimbang analisis laporan keuangan yang kompleks. Dengan demikian, pengusaha yang sebelumnya terkategori non-bankable memperoleh kesempatan yang sama untuk mendapatkan modal.
- Penerimaan Jaminan yang Adaptif: Lembaga ini menerima bentuk agunan yang umum dimiliki oleh pengusaha kecil, seperti perhiasan emas atau logam mulia melalui produk Arrum Emas, serta BPKB kendaraan melalui Arrum Mikro. Kemampuan untuk memanfaatkan aset-aset bergerak yang seringkali juga merupakan alat produksi ini memberikan fleksibilitas finansial yang tinggi. Terpenting, aset seperti kendaraan yang menjadi jaminan tetap berada dalam penguasaan pemilik dan dapat terus digunakan untuk aktivitas bisnis. Fasilitas ini memastikan bahwa proses pengajuan pinjaman tidak mengganggu atau menghentikan kegiatan usaha yang sedang berjalan.
- Transparansi Biaya Berbasis Syariah: Dengan mengeliminasi konsep bunga (riba) dan menggantinya dengan biaya penitipan (mu'nah) yang nominalnya telah disepakati di muka, pelaku UMKM terhindar dari risiko fluktuasi suku bunga. Model ini menciptakan kepastian dalam perencanaan arus kas, karena besaran kewajiban pembayaran bersifat tetap sepanjang durasi pinjaman.
- Kecepatan Realisasi Dana: Sering kali, peluang bisnis atau kebutuhan mendesak tidak dapat menunggu proses birokrasi yang panjang. Pegadaian Syariah mampu memberikan persetujuan dan mencairkan dana dalam waktu yang sangat singkat, memungkinkan pengusaha untuk bergerak cepat dan tidak kehilangan momentum bisnis yang berharga.
Melangkah Maju: Mengurai Tantangan dan Meraih Peluang
Meskipun memiliki kekuatan besar berupa dukungan mayoritas umat Islam di Indonesia dan peluang ekonomi yang luas untuk pembiayaan pembangunan, Pegadaian Syariah juga menghadapi beberapa kelemahan dan ancaman. Kelemahan internal meliputi kerumitan perhitungan bagi hasil untuk nasabah-nasabah yang kecil dan kebutuhan tenaga-tenaga profesional yang handal. Ancaman eksternal datang dari anggapan bahwa pegadaian Syariah itu berkaitan dengan fanatisme agama, atau upaya pihak-pihak yang merasa terganggu oleh sistem keuangan bebas riba karena telah nyaman dengan sistem bunga yang sudah ada.
Namun, karakteristik syariah yang melekat pada Pegadaian Syariah menjadikannya bagian penting dari kehidupan masyarakat muslim di Indonesia. Dengan pengertian lain, pegadaian Syariah memiliki karakteristik yang spesifik dan berbeda jika dibanding dengan pegadaian konvensional. Ini adalah keunggulan kompetitif yang spesifik.
Pada akhirnya, bagi pelaku UMKM, memilih Pegadaian Syariah bukan hanya sekadar tentang mendapatkan akses permodalan. Ini adalah tentang memilih solusi keuangan yang tidak hanya efisien dan adaptif, tetapi juga sejalan dengan nilai-nilai spiritual dan etika bisnis Islam. Di tengah pilihan antara sistem yang mendasarkan pada bunga dan sistem yang mengedepankan berkah, Pegadaian Syariah menawarkan jalan menuju kemandirian finansial yang berkelanjutan, bebas dari jerat riba, dan insya Allah, penuh keberkahan.
Disclaimer
Retizen adalah Blog Republika Netizen untuk menyampaikan gagasan, informasi, dan pemikiran terkait berbagai hal. Semua pengisi Blog Retizen atau Retizener bertanggung jawab penuh atas isi, foto, gambar, video, dan grafik yang dibuat dan dipublished di Blog Retizen. Retizener dalam menulis konten harus memenuhi kaidah dan hukum yang berlaku (UU Pers, UU ITE, dan KUHP). Konten yang ditulis juga harus memenuhi prinsip Jurnalistik meliputi faktual, valid, verifikasi, cek dan ricek serta kredibel.
